本文摘要：11月5号，闹腾了泰半年的重疾新界说终于正式公布了旧版的重疾险也将在2021年2月1号前全部停止销售也就是说现在在售的所有重疾险随时可能下架那么新版重疾都有何变化？新版重疾险是否更自制呢？要等新版产物吗？以前重疾险保障受影响吗？带着这些问题我们逐步看重疾险新规配景我国在 1995 年引入了重疾险，但详细赔哪些病种、怎么赔，一直都没有国家统一的尺度，也导致了不少理赔纠纷。

11月5号，闹腾了泰半年的重疾新界说终于正式公布了旧版的重疾险也将在2021年2月1号前全部停止销售也就是说现在在售的所有重疾险随时可能下架那么新版重疾都有何变化？新版重疾险是否更自制呢？要等新版产物吗？以前重疾险保障受影响吗？带着这些问题我们逐步看重疾险新规配景我国在 1995 年引入了重疾险，但详细赔哪些病种、怎么赔，一直都没有国家统一的尺度，也导致了不少理赔纠纷。于是在2007年，中国成为继英国、马来西亚和新加坡后，第四个统一重疾险疾病界说的国家，该界说划定必须涵盖25种高发重疾，这些病种占重疾险理赔的95%以上，是重疾险的焦点。这次距2007年修订已有13年之久，随着时间的推移、医学技术的进步，现在旧版的许多界说早已不适应医疗水平的生长，许多疾病都有了更好的治疗方式，好比微创手术，可是因为受到保险条约约束无法更改，导致某些疾病因为接纳了伤害更小的治疗方式，而不能获得理赔，因此发生了许多纠纷。

这个13年前推出的《规范》显然已经不能满足如今保险行业的要求了！于是在今年3月，保险行业协会重新公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》，并在吸收了社会各界意见后，又在今年6月公布了公然征求意见稿第二版，继续向社会民众公然征求意见。详细都有哪些变化变化一 疾病数量原来25种必备重疾增加3种，划分是严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎新增3种必备轻症，划分是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症现有的大多数老版互联网保险都已包罗上述这些病种，所以无影响，主要受影响的是线下老牌保险公司产物。

变化二 原位癌、接壤性肿瘤被剔除出恶性肿瘤领域原文如下轻度恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的举行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）效果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO， World Health Organization）《疾病和有关康健问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤种别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）领域，但不在 “严重恶性肿瘤”保障规模的疾病。且特指下列六项之一：1、TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌；2、TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；3、玄色素瘤以外的未发生淋逢迎和远处转移的皮肤恶性肿瘤；4、相当于Binet分期方案A期水平的慢性淋巴细胞白血病；5、相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期水平的何杰金氏病；6、未发生淋逢迎和远处转移且WHO分级为G1级别（核破裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%）的神经内排泄肿瘤。下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障规模内：ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）领域的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.接壤性肿瘤，接壤恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。

现在优秀的重疾险轻症一般都包罗原位癌的保障责任，新规明确划定原位癌剔除出重疾保障责任，可是官方又说：各保险公司可在新规病种的基础上，在重大疾病保险产物中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。所以原位癌、接壤性肿瘤以后有可能作为一种新的轻症病种单列出来继续保障，但最近重疾新规实施后首发的横琴粤港澳大湾区重大疾病保险，并没有原位癌保障，所以一切都要看保险公司的心情了。

变化三 赔付比例新增3种轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得凌驾基本保额的30%所以轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种轻症赔付能力以现在主流轻症赔付比例45%为参考，显着会削弱保障，好比50万保额的重疾险，旧版的会赔付22.5万，而新版发生上述三种轻症，则赔付15万，一下相差了7.5万。但3种轻症之外的其他轻症，并没有限制赔付比例。变化四 甲状腺癌赔付限制要相识清楚这个影响，我们要先熟悉甲状腺癌的一些基础知识甲状腺癌在医学上分四个亚种：乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌、未分化癌按TNM划分为6个阶段，最轻的是I期，最严重的是IVC期新规之后，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌按30%重疾保额赔付，其他分期按100%赔付。而未分化癌没有分期之说，所以依然是可以根据重疾100%理赔的。

虽然不是一棍子打死，可是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，占了全部甲状腺癌发病的90%~95%，所以对我们影响很大。以前罹患甲状腺癌Ⅰ期，花个1-2万就能治愈，按现在重疾险的理赔应该全额拿到理赔金，因此也被称为“喜癌“，但新规之后，大部门罹患该阶段的甲状腺癌最多只能拿到30%的保险金，以投保50万保额的超级玛丽3号MAX为例：60岁前罹患轻度甲状腺癌能获赔90万，按新规看只能赔最高15万。两者相差75万！所以新规这点变化对我们影响最大，尤其是举行过头颈部放疗，有甲状腺癌家族史，甲状腺结节大于1CM并有恶化趋势，或者身体原来就欠好、好不容易通过核保，年事偏大的女性。从久远来看，虽然对整个保险业是好事，究竟降低了理赔金额，但对我们消费者来说就悲催了。

变化五 六大高发重疾理赔界说有松有紧恶性肿瘤剔除了TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌、G1级或更轻度的神经内排泄肿瘤，理赔严格冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术:旧规要求明确开胸，新规要求实施切开心包微创手术即可，更宽松了急性心肌梗塞改为较重急性心肌梗死，虽然理赔的判断尺度越发富厚和确定,但理赔变化不大脑中风后遗症改为严重脑中风后遗症，理赔变化不大重大器官移植术增加小肠异体移植术，而且造血干细胞移植不再限定必须是异体移植，保障规模增加了。将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。6大重疾的理赔占所有重疾理赔的比例高达80%，新规之后，理赔条件两松一紧三稳定，对我们来说有利有弊吧。

另外，严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病理赔条件也更宽松。主动脉手术的理赔规模，增加了“升主动脉、主动脉弓”，规模更广泛。

变化六 新增除外责任3.2.3 被保险人居心自伤、或自本条约建立或者本条约效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。现在许多重疾险也带有身故责任，因此新规中这一条新增也是很是合理的。价钱会不会自制？现在高性价比的重疾险险些都做到了地板价，虽然新规降低了部门“喜癌”的赔付比例，省下了成本，价钱按剖析下调一点，究竟癌症的赔付占比一直最高但我们要知道甲状腺癌的高发期局限在20岁到45岁，所以新界说下的重疾发生率相比旧版界说，虽然有下降，但下降的并非全年事段，所以对整个重疾产物的价钱影响就相对有限另外，甲状腺癌并没有完全剔除出保障规模，依旧会作为轻症，有20%-30%保额的赔付。

而且现在的重疾产物另有轻症保费宽免，所以得了甲状腺癌之后，不仅可以获得20-30%保额的赔付，还能宽免后期重疾保费，保单继续有效，所以甲状腺癌的成本依然很高同时又因放宽了其他疾病的理赔条件，加上现在高性价比的重疾险自己价钱就很自制，所以为了竞争，或许率会增加其他附加责任或增值服务来维持现在的价钱，涨价的可能性不大。之前老版重疾险受影响吗？不受影响在新规颁布之前的重疾险，按其时的界说+条约条款举行赔付；在新规颁布之后的重疾险，按新界说赔付。怎么选择旧规的优势有两点：●所有的甲状腺癌都能根据重疾赔付；●轻症赔付比例不限制。

新规的优势也有两点：●部门高发重疾赔付条件放宽；●价钱可能下调。如果举行过头颈部放疗，有甲状腺癌家族史，甲状腺结节大于1CM并有恶化趋势，或者身体原来就欠好、好不容易通过核保，年事偏大，特别是女性建议思量老版，新版重疾险的磨合磨练也需要一段时间。如果重视心脑血管疾病保障，或者有相关家族史，可以等一等新版。

如果双方都想兼顾，也可以分摊保额，两个版本都入手。现在成人重疾险有哪些值得入手对于一款重疾险产物来说，重疾+中症+轻症的基础保障是地基。

出险了能不能拿到理赔，好欠好拿到理赔，以及理赔几多，都由它来决议。其他附加的保障能不能实现，也都建设在它的基础上。可以说是一款重疾险产物最焦点的部门。

所以某些“大”保险公司的产物到底如何，只要按这个尺度去对比，有缺失，或者赔付比例差、保费又贵，那就要慎重思量。关于如何挑选，之前也写过相关文章，可以按需检察一次说清重疾险如何快速挑选保险保额到底选择几多合适保险缴费年限怎么选重疾险现金价值越高越值得重疾险要不要附加身故责任本月新增和谐康健的福乐保，其他成人重疾险没有变化，这也是重疾险旧规下的最后一次评选，下月预计会加入新规下的产物举行对比。重点产物分析经济型，又兼顾保障福乐保：保70岁不含身故首选优势：60岁前分外赔70%，轻中症赔付比例高，保定期不强制附加身故责任劣势：附加癌症心脑血管二次赔责任捆绑，且心脑血管疾病只涵盖两种特疾，康健见告严格，询问年收入，没有投保人宽免责任。

既然是新品，多说两句，福乐保重疾保障自己对标的是超级玛丽3号MAX和达尔文3号，在重中轻赔付比例上都不差，所以放在一起对比其可选责任除了癌症二次赔有所创新之外，没有显着优势，但保定期不含身故保费跟经济型重疾险差不多，其60岁前分外赔70%的优势作为首选理由足够充实，所以康瑞保退居二线，作为次优选择。凌驾55岁，或者刚事情从事高危职业，核保其他重疾险无法通过首选瑞泰瑞盈作为上市两年的老产物依然有它奇特的优势，最大的特点有2个一个是可投保年事大，70岁也可以投保，一般重疾险都是凌驾55岁就不能投保了；另一个是康健见告很宽松，一般的疾病都可以以尺度体承保。另外对投保职业没有限制，保障期限和缴费期限都很是灵活不附加轻症责任的情况下保障责任很是简朴，只保重疾，所以保费具有相当大的优势30岁女性,买50万，每年只需1680元但因为上市早，虽然轻症疾病数量多，但高发轻症稍微弱一点，后面可以通过高发轻中症对比来相识，而且缺失投保人宽免保费责任。很是适合康健有异常的中暮年人群。

进阶型达尔文3号优势：保障极端全面的基础责任60岁前赔付180%保额；中症赔2次，每次赔60%保额，如果是中度的脑中风，还可以分外多赔1次；轻症赔3次，每次赔45%保额，约定的特定轻症能分外多赔1次，包罗了差别器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。可附加癌症二次、心脑血管二次责任，第二次赔150%基本保额。劣势：投保地域限制较严格。

追求高额单次赔付重疾险、有心脑血管家族史人群首选。超级玛丽3号MAX保障极端全面的基础责任：110种重疾，赔付100%；60岁前分外赔付80%基本保额；25种中症，赔付2次，赔付比例为60%；60岁前首次确诊分外赔付15%基本保额，仅分外赔付1次；50种轻症，赔付3次，赔付比例为45%，60岁前首次确诊分外赔付10%基本保额，仅分外赔付1次；特点：（1）60岁前分外赔付80%基本保额；（2）保障全面且灵活：涵盖重疾、中症、轻症，另有原位癌二次赔，还可按需选择附加癌症、心脑血管二次赔和身故责任；（3）重疾分外赔：60岁前确诊重疾可赔180%保额；（4）疾病赔付比例高：轻症赔付比例为45%，中症赔付为60%，附加二次癌症、心脑血管可赔150%，比例均高于市面同类产物；（5）高发的早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入、恶性肿瘤、心脑血管疾病，均可获得二次赔付，增强保障。劣势：投保地域限制较严格。

和达尔文3号保障一样全面，两者的区别仅在轻中症方面，达尔文3号更注重心脑血管轻中症的赔付次数，而超级玛丽3号MAX则是整体提高60岁前轻中症的赔付比例，笼罩面更广一些，两者性价比都是现在市面最高的，超级玛丽3MAX保费稍自制一点点。重疾多次赔首选守卫者3号（康健保多倍版）有时候赔付次数太多也是噱头，守卫者3号重疾赔付2次，刚恰好。保障：125种不分组2次首次100%（前15年分外50%），第二次120%，两次距离1年20种中症赔2次，赔付50%/60%；50种轻症赔3次，赔付30%/40%/50%。

特点：（1）首次重疾在保单前15年，赔150%保额、已交保费或现金价值三者取大，首次重疾在保单15年后，赔付100%保额、已交保费或现金价值三者取大，第二次重疾赔120%；（2）可附加恶性肿瘤医疗津贴，最高给付3次，每次30%；（3）投保人宽免触发条件最优。缺点：（1）等候期内，罹患重疾、中症、轻症之一，条约直接终止；（2）等候期较长，需180天；（3）保至70岁必选身故赔保额责任，不够灵活。

多次赔付重疾险里价钱最自制，不分组形态优秀，保障时间灵活，但附加癌症津贴责任可以不选，虽然连续3年一连赔付更贴合癌症治疗情况，但保费增加较多。适合土豪、重视多次赔付的人群。另外，最近还出了一个康健保多倍版MAX，其保终身可选（70岁前分外赔50%责任）前15年首次发生重疾分外赔100%责任，15年后到70岁前分外赔50%看上去已经做到了市面特定年事段最高赔付额度，但严格意义上并不是什么新产物， 而是两个旧产物的重新组合，由昆仑康健承保，守卫者3号+康健保1.0 = 「康健保多倍Max」虽然康健保多倍版max重疾赔得最多但价钱比原来的守卫者3号贵25%而且自带的康健保1.0不包罗轻中症的赔付相比其他产物，性价比并不算高单买个守卫者3号或其他，也够用了如果追求更高保额，我们完全可以通过守卫者3号搭配康惠保旗舰版来获得更好的保障，保费跟康健保多倍版MAX差不多，还多了频频轻中症的分外赔付。以上榜单仅针对康健标体人群，如果康健有异常，或医保卡外借，还需视详细情况调整。

有了重疾险榜单，就能给大家省出更多时间和精神，不用在众多产物中重复对比了。重疾险是四大险种里价钱最贵的，所以选择时会很是犹豫，但风险不等人，早保障不会错。

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